Empréstimo Consignado CLT: Como Funciona e Quais as Novas Regras? (2025)

TL;DR – Resumo Rápido

O empréstimo consignado CLT permite que trabalhadores com carteira assinada obtenham crédito com parcelas descontadas diretamente do salário, resultando em juros mais baixos. As novas regras de 2025 ampliam o acesso, eliminam a necessidade de convênio com empresas e permitem o uso do FGTS como garantia.

Principais pontos:

• Taxas menores: Juros entre 1,5% e 2,5% ao mês, bem abaixo do crédito pessoal.

• Sem necessidade de convênio: Qualquer trabalhador CLT pode contratar o empréstimo diretamente.

• Uso do FGTS: Até 10% do saldo pode ser usado como garantia, reduzindo os juros.

• Prazo longo: Pagamento em até 84 meses, dependendo da instituição financeira.

• Aprovação facilitada: Disponível mesmo para negativados.

• Risco em caso de demissão: O saldo pode ser cobrado integralmente ou migrado para um crédito com juros mais altos.

Precisa de dinheiro rápido com juros baixos? O empréstimo consignado CLT pode ser a solução ideal para trabalhadores com carteira assinada. Com as novas regras de 2025, ficou ainda mais fácil acessar esta modalidade de crédito que oferece condições vantajosas e menos burocracia.

Neste guia completo, você vai descobrir como funcionam as novas regras que eliminam a necessidade de convênios entre empresas e bancos, além de todas as vantagens e cuidados necessários ao contratar este tipo de empréstimo.

O que é o empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito exclusiva para trabalhadores com carteira assinada no setor privado. Sua principal característica é o desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento, antes mesmo que o salário seja depositado na conta do funcionário.

Esta forma de garantia permite que os bancos ofereçam taxas de juros significativamente menores – até 52% mais baixas em comparação com empréstimos pessoais tradicionais, segundo dados da plataforma Meutudo.

Como funciona na prática

O funcionamento do empréstimo consignado CLT é bastante simples:

1. O trabalhador solicita o empréstimo em uma instituição financeira autorizada

2. Após aprovação, o valor é depositado diretamente na conta bancária do solicitante

3. As parcelas são automaticamente descontadas do salário mensalmente

4. O prazo para quitação pode chegar a 84 meses (7 anos) em algumas instituições, como a Creditas

5. O valor das parcelas respeita o limite de 35% do salário líquido (margem consignável), conforme explicado pelo Banco Pan

Novas regras para 2025

O governo brasileiro implementou mudanças significativas no empréstimo consignado para trabalhadores CLT, visando democratizar o acesso ao crédito com juros reduzidos.

Confira as principais novidades:

1. Contratação direta sem intermediários

A grande revolução é que agora qualquer trabalhador com carteira assinada pode solicitar o empréstimo consignado diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), sem necessidade de convênio entre sua empresa e o banco, conforme reportagem do UOL Economia.

Esta mudança amplia drasticamente o acesso ao crédito consignado para milhões de brasileiros que antes não tinham esta opção por trabalharem em empresas sem convênios estabelecidos.

2. FGTS como garantia adicional

Uma inovação importante é a possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia para o empréstimo, segundo reportagem da CNN Brasil. Esta opção:

• Reduz ainda mais as taxas de juros

• Aumenta as chances de aprovação do crédito

• Oferece maior segurança para as instituições financeiras

3. Redução significativa nas taxas de juros

Com a nova regulamentação, as taxas de juros do consignado privado podem cair significativamente. Em alguns casos, principalmente para empregados domésticos, a redução pode chegar a 52%, conforme divulgado pela revista Exame.

Na prática, enquanto um empréstimo pessoal comum pode ter juros de 5% ao mês ou mais, o consignado CLT oferece taxas entre 1,5% e 2,5% ao mês, segundo o Itaú, representando uma economia substancial.

4. Acesso para negativados

Diferentemente do crédito tradicional, o empréstimo consignado CLT está disponível mesmo para quem está com o nome negativado em serviços de proteção ao crédito, como explica o portal da Serasa.

Esta característica torna o consignado uma excelente alternativa para quem precisa organizar suas finanças e quitar dívidas mais caras.

Vantagens e desvantagens

✅ Vantagens

• Juros reduzidos: Taxas entre 1,5% e 2,5% ao mês, enquanto o crédito pessoal pode chegar a 5% ao mês

• Prazos estendidos: Possibilidade de parcelamento em até 84 meses

• Desconto automático: Evita esquecimentos, atrasos e multas

• Menos burocracia: Processo de aprovação simplificado

• Contratação 100% digital: Todo o processo pode ser realizado pelo aplicativo da CTPS Digital

• Disponível para negativados: Possibilidade de acesso mesmo com restrições de crédito

❌ Desvantagens

• Comprometimento da renda: Redução do salário líquido mensal recebido

• Risco em caso de demissão: Possibilidade de cobrança integral do saldo devedor ou migração para um empréstimo com juros mais altos

• Potencial endividamento: Facilidade de acesso pode levar ao descontrole financeiro se não houver planejamento

Comparado ao empréstimo pessoal, o consignado privado apresenta vantagens significativas, como mostrado na tabela abaixo, baseada em informações de Meutudo:

Como solicitar seu empréstimo consignado CLT

Com as novas regras, o processo para solicitar um empréstimo consignado CLT ficou muito mais simples e acessível. Siga este passo a passo:

1. Verifique sua margem consignável

Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) para consultar quanto do seu salário pode ser comprometido com o consignado, conforme orientação do Governo Federal.

2. Compare as ofertas

Realize simulações em diferentes instituições financeiras como Creditas, Meutudo ou Banco Pan para encontrar as melhores condições.

3. Escolha a melhor proposta

Analise cuidadosamente as taxas de juros, prazos e condições gerais de cada oferta antes de tomar sua decisão.

4. Prepare a documentação

Tenha em mãos seus documentos pessoais (RG, CPF), comprovante de residência atualizado e um contracheque recente.

5. Faça a solicitação

Envie a documentação necessária por meio do aplicativo ou site da instituição escolhida.

6. Acompanhe o processo

A aprovação geralmente ocorre em até 5 dias úteis, com o valor sendo depositado diretamente em sua conta bancária.

Perguntas frequentes

Qual o valor máximo que posso solicitar no consignado CLT?

O valor máximo depende do seu salário, tempo de serviço e política do banco, mas geralmente está vinculado à sua margem consignável de 35% do salário líquido.

O que acontece com o empréstimo se eu for demitido?

Em caso de demissão, o saldo devedor pode ser quitado com os valores da rescisão contratual e FGTS. Se estes valores forem insuficientes, o restante pode ser migrado para um empréstimo pessoal convencional, com taxas mais altas.

Posso antecipar as parcelas do empréstimo consignado?

Sim, a maioria das instituições financeiras permite a quitação antecipada com redução proporcional dos juros, conforme determina a legislação brasileira.

Quanto tempo leva para o dinheiro ser liberado?

Após a aprovação, o valor costuma ser liberado em até 2 dias úteis, podendo ser mais rápido dependendo da instituição financeira.

Empregados de pequenas empresas também podem contratar?

Sim! Com as novas regras de 2025, qualquer trabalhador com carteira assinada pode contratar o empréstimo consignado diretamente, independentemente do tamanho da empresa.

Conclusão

O empréstimo consignado CLT representa uma excelente alternativa de crédito para trabalhadores do setor privado, oferecendo condições muito mais vantajosas que as modalidades tradicionais. Com as novas regras implementadas em 2025, o acesso ficou ainda mais democrático e simplificado.

No entanto, como qualquer compromisso financeiro, é fundamental utilizá-lo com responsabilidade, analisando cuidadosamente seu orçamento antes de contratar. Quando bem planejado, o consignado pode ser uma ferramenta poderosa para realizar sonhos, quitar dívidas mais caras ou enfrentar necessidades financeiras imediatas.

Última atualização: Março de 2025